Om te kunnen bepalen wat u mag lenen zijn nog meer stappen nodig. Stappen die alle kredietverstrekkers gebruiken bij de vaststelling van het maximale leenbedrag. Deze stappen (regels en leennormen) vormen samen de VFN-normen en deze worden elk jaar opnieuw door de VFN vastgesteld.
Wat zijn die vier stappen?
1. Vaststellen basisnorm en norm woonlast
2. Berekenen leennorm
3. Berekenen leencapaciteit
4. Maximale leenbedrag
1. Vaststellen basisnorm en woonlast
De basisnorm is het bedrag dat een aanvrager in zijn/haar gezinssituatie minimaal aan inkomen moet hebben om te kunnen rondkomen. Als het netto-inkomen lager is dan dit bedrag, kan de kredietaanbieder u geen financiering verstrekken. Het Nibud bepaalt de basisnorm voor elke gezinssamenstelling. Hierbij wordt rekening gehouden met het feit dat mensen met een hoger inkomen ook meestal een hogere levensstandaard hebben. Ze wonen dan bijvoorbeeld in een duurder huis of rijden een duurdere auto. Daarnaast wordt een norm woonlast vastgesteld. Dat is het bedrag dat u minimaal nodig heeft om de huur of hypotheek van te betalen. Deze norm is voor iedereen gelijk. De echte woonlasten worden pas later in de berekening meegenomen.
2. Leennormen voor consumptief krediet berekenen
Voor weinig mensen geldt dat de werkelijke maandlasten gelijk zijn aan de minimale cijfers vermeld in de leennormen verstrekt door het Nibud. Daarom berekenen kredietverstrekkers extra opslagen bovenop de basisnorm en de norm woonlast.
3. De leencapaciteit berekenen
In alle normen worden flink wat aannames gedaan. Daarom wordt er daarnaast ook rekening gehouden met de daadwerkelijke vaste lasten. Van de leennorm worden dan ook de daadwerkelijke woonlasten afgetrokken en eventuele andere bedragen die nodig zijn in de gezinssituatie zoals bijvoorbeeld kosten voor een andere lening of alimentatie die betaald moet worden. Het bedrag dat overblijft heet de leencapaciteit. Dat is het bedrag dat iedere maand verantwoord besteedt kan worden aan de aflossing en rente van de financiering.
4. Van leennorm berekenen naar maximaal leenbedrahg
Als laatste stap wordt dan het bedrag van de leencapaciteit vermenigvuldigd met 50. Dit is dan het uiteindelijk maximaal te lenen bedrag.
Zoals u leest gaat er nogal wat rekenwerk aan kredietverstrekking vooraf. Gelukkig is dat inmiddels bij alle kredietverstrekkers automatisch ingeregeld en wordt het veilig via formules, die uitvoerig getest zijn, berekend. Zo kunt u met een gerust hart lenen.
April 2023
