Terug naar overzicht

Het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet

Het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet

De verschillen tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet uitgelegd

Als u geld nodig heeft en een lening overweegt, dan krijgt u vroeg of laat de vraag of u een persoonlijke lening wenst of een doorlopend krediet.

De meeste kredietverstrekkers leggen dan aan u uit dat een persoonlijke lening vooraf zekerheid biedt over de totale kosten van de lening en de duur van de lening. En dat een doorlopend krediet meer flexibiliteit geeft, omdat u de afgeloste bedragen weer opnieuw mag opnemen. Maar een duidelijk overzicht in verschillen vindt u niet overal.

In dit artikel zetten we de verschillen tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet overzichtelijk op rij voor u.

Zekerheid vooraf

Het belangrijkste verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet is dat u bij een persoonlijke lening vooraf duidelijkheid en zekerheid heeft over alle kosten van de lening.

Bij een persoonlijke lening ontvangt u namelijk in één keer het hele bedrag op uw rekening. Vervolgens betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. U kiest ook vooraf hoelang u over het aflossen doet. Dat heet de looptijd. Daarnaast staat de rente ook vast. Zo weet u precies hoeveel de lening gaat kosten en wanneer u klaar bent met aflossen.

Hoe zit dat?

Een persoonlijke lening wordt ook wel een vaste termijn krediet genoemd. Het woordje ‘vast’ duidt erop dat zaken niet veranderen. Zo leent u bij een persoonlijke lening een vast bedrag en betaalt hierover een vaste rente in een vast maandbedrag tijdens een vaste looptijd. Het woordje ‘termijn’ slaat op de looptijd oftewel de duur van de lening, die ook vooraf al vaststaat. Doordat alles dus vooraf al vaststaat, kan de kredietverstrekker een precieze berekening doen en u vooraf exact vertellen wat de totale kosten van de lening zullen zijn.

 

Heb ik geen zekerheid over de kosten bij een doorlopend krediet dan?

Natuurlijk wel. Bij een doorlopend krediet kunt u het hele bedrag in een keer op uw rekening gestort krijgen en vervolgens elke maand ook een vast bedrag betalen aan rente en aflossing. De kredietverstrekker berekent dan voor u het maandbedrag en de kosten gebaseerd op de theoretische looptijd. We zeggen theoretisch omdat in praktijk de looptijd langer kan worden door nieuwe opnamen uit uw krediet of juist korter door extra af te lossen. En juist dat biedt u flexibiliteit.

Hoe zit dat?

Bij een doorlopend krediet spreekt u met de kredietverstrekker een kredietlimiet af. Tot dit bedrag bepaalt u zelf hoe vaak en wanneer u geld opneemt. Rente en aflossing betaalt u alleen over het bedrag dat u opgenomen heeft. Maar de rente die u betaalt, kan tussentijds wijzigen, lees: hoger of lager worden. En u mag bedragen die u heeft afgelost, weer opnieuw opnemen. Daardoor weet u van tevoren dus nooit precies hoeveel het krediet u uiteindelijk kost. Overigens mag sinds kort een doorlopend krediet niet meer eeuwig doorlopen. Nieuwe doorlopende kredieten moeten binnen 15 jaar na het afsluiten ervan, volledig zijn ingelost.

We zetten de belangrijkste verschillen nog even voor u op een rij:

Kenmerken

 

Persoonlijke lening

Doorlopend krediet

Rente

 

Meestal lagere rente.

Meestal hogere rente.

Leenbedrag

Het volledige bedrag wordt op uw rekening gestort.

U spreekt een kredietlimiet af en kunt hiervan geld opnemen.

Maandbedrag

U betaalt elke maand een vast bedrag bestaande uit rente en aflossing.

Als er geld opgenomen is, betaalt u elke maand een vast bedrag. Dit is een percentage van de kredietlimiet.

Tussendoor geld opnemen

 

Nee.

Ja (bij Santander ontvangt u een gratis betaalkaart).

 

Extra of eerder aflossen

Ja, maar soms betaalt u hier kosten over.

Ja, altijd gratis.

Vast of variabel

Vaste rente en vaste looptijd.

Variabele rente en variabele looptijd.

Afsluiten

Direct online.

Via een winkel of webshop (bij aankoop).

Rente aftrekbaar

Alleen als de lening aantoonbaar voor woningverbetering wordt gebruikt.

Nee.

Maximale looptijd

10 jaar (120 maanden).

15 jaar (180 maanden).

 

 

Persoonlijke lening of doorlopend krediet kiezen - Tips

Welke van de twee soorten leningen u het beste kunt kiezen, hangt af van het doel waarvoor u wilt lenen en natuurlijk uw persoonlijke voorkeur of mogelijkheden.

 

  1. Persoonlijke lening vs. doorlopend krediet bij uw leendoel

Een persoonlijke lening is altijd de beste keuze als u wilt lenen voor een eenmalige grote aankoop. Dus bijvoorbeeld een auto financieren of geld lenen voor een wereldreis, dat doet u met een persoonlijke lening. En ook voor alle leendoelen die te maken hebben met uw huis, zoals een verbouwing, nieuwe keuken of energiebesparende maatregelen, is een persoonlijke lening bij uitstek geschikt. U mag bij een persoonlijke lening de rente namelijk aftrekken van de belasting als u de lening aantoonbaar gebruikt voor uw woning. Dit mag bij een doorlopend krediet niet.

Verwacht u echter regelmatig extra financiële ruimte nodig te hebben? Dan past een doorlopend krediet beter bij u. Na het afsluiten heeft u dan altijd geld achter de hand en kunt u geld opnemen (tot aan de kredietlimiet) en weer aflossen wanneer u wilt.

 

  1. Wat is goedkoper: een persoonlijke lening of doorlopend krediet?

Voor goedkoper geld lenen kunt u altijd beter een persoonlijke lening afsluiten. De rente die u hiervoor betaalt is meestal lager dan bij een doorlopend krediet. Daarnaast kan een doorlopend krediet duurder uitpakken dan u vooraf had verwacht. De mogelijkheid om afgeloste bedragen weer op te nemen kan verleidelijk zijn waardoor u langer een openstaande schuld heeft en dus langer rente betaalt.

 

  1. Lening of krediet? Bepaal zelf uw maandlasten!

Kies zelf uw maandbedrag. Dat kan bij zowel een persoonlijke lening als ook bij een doorlopend krediet.  Hoe? Bepaal vooraf wat u per maand ongeveer kunt missen en stem uw maandbedrag daarop af. Bij een persoonlijke lening doet u dat met de looptijd van de lening. Hoe langer de looptijd, hoe lager het maandbedrag (en dus uw lasten per maand). Het geleende bedrag wordt immers over meer maanden uitgesmeerd. Maar let op; een langere looptijd betekent ook dat u langer rente betaalt. Hierdoor worden de totale kosten van uw lening uiteindelijk hoger.

Bij een doorlopend krediet betaalt u alleen een maandbedrag (rente en aflossing) als u geld opgenomen heeft. Dat betekent dat, wanneer u geld opgenomen heeft, u het beste zo snel mogelijk weer kunt aflossen. Gelukkig is dat bij een doorlopend krediet altijd kosteloos. Maak hiervan dan ook gebruik zodra u financiën het toelaten! Zo leent u bewust.

 

  1. Het afsluiten van een lening of krediet

Een persoonlijke lening kunt u op veel plekken direct online afsluiten. Hierdoor kunt u ook vaak snel over het geld beschikken en besteden aan het doel dat u voor ogen heeft.

Bij een doorlopend krediet is dit vaak niet meer het geval. Deze vorm van krediet wordt u meestal aangeboden als u een aankoop doet in een winkel of webshop. Overigens in tegenstelling tot bijvoorbeeld een postorderkrediet, kunt u een doorlopend krediet wel bij andere winkels gebruiken of geld opnemen (pinnen) via geldautomaten met de gratis betaalkaart die u bij het krediet ontvangt.

Zien wat uw maandlasten worden bij een persoonlijke lening van Santander?


Check het hier en vraag direct vrijblijvend een offerte aan!